Extra storting spaarhypotheek loont

Heb je een spaarhypotheek en spaargeld ‘over’? Dan heb je verschillende opties. Je kunt:

• Een bedrag op de spaarhypotheek bijstorten
• Extra aflossen op de spaarhypotheek
• Niets doen

Uit onderzoek blijkt dat een extra storting de voordeligste optie is. Maar hoe komt dat en waar moet je zoal op letten als je een extra storting wilt doen?

Bijstorten spaarhypotheek voordelig

Dat bijstorten juist nu zo aantrekkelijk komt door de rente. De spaarrente die je op een spaarhypotheek ontvangt, is namelijk gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Omdat de spaarrente die je op een gewone spaarrekening ontvangt op dit moment historisch laag is, loont het de moeite om extra spaargeld te storten in de spaarpolis van je hypotheek. De relatief hoge rente die je op een spaarhypotheek ontvangt, komt belastingvrij ten goede aan het spaartegoed. Hierdoor stijgt je saldo sneller dan op een gewone spaarrekening.

Hoeveel spaarrente je precies op een spaarhypotheek ontvangt, hangt dus af van de hypotheekrente. Heb je de hypotheekrente bijvoorbeeld voor 20 jaar vastgezet tegen 5,75 procent rente en wil je na 10 jaar een extra bedrag storten? Dan levert dit bedrag je de komende 10 jaar 5,75 procent spaarrente op. Dat is dus veel meer dan de hoogste rente op een spaarrekening.

Daarbij komt dat het bijgestorte bedrag in de spaarpolis niet in box 3 valt, waardoor je hier geen vermogensrendementsheffing over betaalt.

Extra sparen spaarhypotheek - Voorbeeld

Onderstaand voorbeeld toont aan dat bijstorten op de spaarhypotheek voordelig is ten opzichte van niets doen en aflossen op de spaarhypotheek. In het voorbeeld gaan we uit van de volgende gegevens:

• Spaarhypotheek met een looptijd van 30 jaar ter waarde van 200.000 euro
• Hypotheekrente (en dus spaarrente) bedraagt 5,45 procent en is aftrekbaar tegen 42 procent inkomstenbelasting
• Bij het contant maken van het spaartegoed is er sprake van 2,5 procent inflatie
• De hoogste storting in een spaarhypotheek in één jaar mag niet hoger zijn dan tien keer de laagste storting in één jaar

*Bron: Geldgids 2013, nr. 5

Je ziet dus dat je in dit voorbeeld behoorlijk wat geld bespaart door bij te storten. Extra aflossen kost daarentegen zelfs geld ten opzichte van niets doen. Ook bij andere rentetarieven, belastingtarieven en inflatiepercentage blijkt dat extra bijstorten de voordeligste optie is.

Extra storting spaarhypotheek – Waarop letten?

Wil je extra geld storten in de polis van de spaarhypotheek? Bereken dan eerst de maximaal toegestane extra storting bij je hypotheekverstrekker. Het kan zijn dat je niet (of weinig) mag bijstorten. Daarnaast brengen sommige banken advieskosten in rekening, wat bijstorten minder aantrekkelijk maakt.

Houd er daarnaast rekening mee dat, zoals in het voorbeeld is vermeld, de hoogste storting in één jaar niet hoger dan tien keer de laagste storting in een ander jaar mag zijn. Er zijn echter kredietverstrekkers die een lagere verhouding aanhouden. Controleer dit goed in de polisvoorwaarden van je spaarhypotheek.

Spaarhypotheek na 2001

Heb je je spaarhypotheek na 2001 afgesloten, dan mag het eindkapitaal bovendien nooit boven je hypotheekschuld uitkomen. Is dit toch het geval, dan wordt alle opgebouwde rente in box 1 belast en betaal je hier gewoon inkomstenbelasting over.

Tip! Voorkom dat het eindkapitaal boven de hypotheekschuld uitkomt en verkort de looptijd van je hypotheek! Houd er wel rekening mee dat de spaarhypotheek alleen onbelast is als je gedurende minstens 15 jaar premies inlegt. Het verkorten van de looptijd moet je dus zorgvuldig met de bank afstemmen.