Redactie Sparen.nlLaatst gewijzigd op 22 januari 2025
Tussen 2016 en 2022 stonden de spaarrentes op een historisch laag niveau. Tijdens deze periode kwamen spaarders vaak niet verder dan 0% rente of moesten zelfs negatieve rente betalen. Sinds juli 2022 zijn de spaarrentes weer aan het stijgen, vooral als gevolg van de inflatie die door de oorlog in Oekraïne werd aangewakkerd en de daaropvolgende renteverhogingen door de Europese Centrale Bank (ECB). Dit zorgde ervoor dat de spaarrentes omhoog gingen, en eind 2023 bereikten de hoogste rentepercentages zelfs de 4%.
Echter, met de daling van de inflatie en de acties van de ECB, waarbij de rente in 2024 weer werd verlaagd, is de verwachting dat de spaarrentes in 2025 verder zullen dalen. De hoogste spaarrentes liggen nu tussen de 2% en 3%, terwijl de rente op spaardeposito's net boven de 3% ligt.
Voor een gedetailleerd overzicht van de historische ontwikkelingen en de vooruitzichten, lees verder in de spaarrente verwachting voor 2025.
Maximaal rendement halen? Vergelijk snel alle spaarbanken en loop niet langer rente inkomsten mis! Rente spaarrekening vergelijken >>
Ontwikkeling spaarrente afgelopen 30 jaar
De cijfers waar Sparen.nl over beschikt gaan terug tot 1991. Deze zijn gebaseerd op de data van De Nederlandsche Bank en het Centraal Bureau voor de Statistiek. Sinds 2010 verzamelen wij onze eigen spaarrente data.
Begin jaren ’90 lag de gemiddelde spaarrente op ongeveer 5 procent voor een spaarrekening. De renteverschillen waren echter groot, waardoor het mogelijk was om zelfs wel 8 procent rente te behalen. In de periode tot 1995 en 1996 daalden de spaarrentes echter tot iets meer dan 3 procent, voornamelijk door de verschuiving van sparen naar alternatieve financiële producten zoals beleggen en lijfrenteverzekeringen.
Met de recente rentestijgingen, die in 2022 begonnen, lijkt de spaarrente weer op te klimmen, al is het nog onduidelijk hoe lang deze hogere rentes zullen blijven. Verwacht wordt dat de rente in 2025 verder kan dalen, afhankelijk van de economische ontwikkelingen en de beslissingen van de Europese Centrale Bank (ECB).
Spaarrente ontwikkeling laatste 20 jaar
Tussen 1997 en 2007/2008 schommelde de spaarrente tussen de 3,5 en 2,5 procent. De renteverschillen tussen banken waren toen echter nog steeds aanzienlijk, wat betekende dat je tot wel 3,5 tot 4 procent rente op je spaarrekening kon krijgen. Toen de kredietcrisis in 2008/2009 toesloeg, was dit direct merkbaar in de daling van de spaarrente.
Na de crisis bleef de spaarrente langdurig laag. Pas vanaf 2022, als gevolg van de hoge inflatie door onder andere de oorlog in Oekraïne, begon de spaarrente opnieuw te stijgen. De hoogste rentes bereikten een piek eind 2023 van 4,00%, maar sinds juni 2024 heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de rente verlaagd. Dit heeft ertoe geleid dat de spaarrentes in 2024 enigszins zijn afgenomen en dat ze naar verwachting in 2025 verder zullen dalen, afhankelijk van de economische situatie.
Spaarrente ontwikkeling laatste 10 jaar
Tussen 2010 en 2012 was er nog een kleine stijging van de spaarrentes, ondanks de dalende trend. Dit kwam doordat banken, na de crisis, te maken kregen met strengere kapitaaleisen. Ze moesten meer kapitaal in kas houden tegenover verstrekte leningen, waardoor het aantrekken van spaargeld belangrijker werd. Banken waren daardoor bereid om een hogere rente aan te bieden.
Vanaf 2013 begon de spaarrente echter stevig te dalen, grotendeels door het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Deze centrale bank verlaagde haar belangrijkste rentetarief, de ECB-rente, en ging goedkope leningen verstrekken aan de banken. Spaargeld werd hierdoor minder interessant voor de banken. Ze leenden liever het ‘goedkope’ geld uit Europa.
Daarbij kwam dat de ECB zelf ook negatieve rente moest betalen voor het spaargeld dat de banken bij haar aanhielden. Dit werd door sommige banken doorberekend aan hun klanten, waarbij vooral spaarders met een saldo boven de 100.000 euro negatieve rente moesten betalen. Deze trend bleef doorzetten, zelfs in de jaren daarna.
In 2022 veranderde dit echter toen de inflatie door de oorlog in Oekraïne steeg. Dit leidde ertoe dat de ECB haar rente begon te verhogen, waarmee de spaarrente in 2023 een piek van 4% bereikte. Daarna volgde echter een afname van de rentes in 2024, waarbij de verwachting is dat de rentes in 2025 verder zullen dalen, afhankelijk van de economische situatie en de beleidskeuzes van de ECB.
Ontwikkeling spaarrente 2022 en 2023
Deze periode van lage spaarrentes hield aan tot 2022. Dat jaar bereikte de inflatie in Nederland en Europa een recordhoogte, wat de Europese Centrale Bank (ECB) noopte tot ingrijpen. De ECB heeft als doel de inflatie rond de 2 procent te houden, en begon daarom in juli 2022 voor het eerst in elf jaar haar rente te verhogen. Dit leidde tot een stijging van de spaarrentes bij diverse banken.
De inflatie is sindsdien begonnen te dalen, en de ECB besloot in juni 2024 haar rentetarieven te verlagen. Vier renteverlagingen volgden in 2024, met de laatste verlaging in december naar 3,00%. Dit leidde ertoe dat de spaarrentes in 2023 weer een piek van 4% bereikten. De hoogste spaarrente op een spaarrekening ging van 0,35% begin juli 2022 naar 4,00% eind 2023. Hoewel de grote banken zoals ING, ABN AMRO, Rabobank en Volksbank (moeder van SNS Bank, ASN Bank en RegioBank) rentes tussen de 1,5% en 1,7% bieden, blijven kleinere banken vaak veel hoger.
De deposito rentes stegen ook flink, met rentes van meer dan 4% voor 1- en 2-jaars deposito’s in 2023. Ook voor kortere deposito's, zoals een deposito van 6 maanden, zijn rentes van 4,20% mogelijk. Bovendien zijn de rentes op kinderspaarrekeningen flink gestegen.
Gezien de verwachtingen dat de inflatie in 2024 onder controle blijft en de ECB de economie verder wil stimuleren, wordt er voor 2025 verwacht dat de rentes mogelijk zullen dalen, afhankelijk van verdere economische ontwikkelingen.
Prognose spaarrente 2024 en verder
De Europese Centrale Bank (ECB) verhoogde de rente in oktober 2023 niet verder, wat resulteerde in een stabilisatie van de spaarrentes in de loop van 2024. De verwachting is dat de spaarrentes op dit niveau blijven, maar ook mogelijk zullen dalen in 2025, afhankelijk van de ontwikkelingen in de economie en het beleid van de ECB.
Voor de lange termijn blijft het echter moeilijk om een nauwkeurige prognose te maken. Veel zal afhangen van de toekomstige inflatie en de beslissing van de ECB om de rente verder aan te passen. Aangezien de inflatie in de eurozone naar verwachting onder controle blijft (met een gemiddelde inflatie van 2% in 2024), wordt verwacht dat de ECB haar rentebeleid verder kan versoepelen. Dit kan uiteindelijk leiden tot een daling van de rentes.
In Nederland is het echter waarschijnlijk dat de spaarrentes relatief laag blijven in vergelijking met andere Europese landen. Dit komt doordat banken in Nederland al veel spaargeld bezitten en het spaargedrag van de Nederlanders relatief hoog blijft. Banken hoeven hierdoor niet agressief te concurreren met hoge spaarrentes om spaargeld aan te trekken. Bovendien wijst het Centraal Planbureau (CPB) erop dat er vanuit bedrijven momenteel weinig vraag is naar kapitaal voor investeringen en innovatie. Dit maakt het voor banken lastig om al het aangetrokken spaargeld uit te lenen, wat de spaarrentes op een lager niveau houdt.
Gezien deze factoren is het te verwachten dat de spaarrentes in Nederland in 2025 en verder nog relatief laag blijven, al kunnen er kleine schommelingen optreden afhankelijk van de macro-economische omstandigheden en het beleid van de ECB.